文 / 百世專業牙醫診所院長 陳谷銘醫師
植牙的普及與保險的需求
植牙已經是治療缺牙非常普遍的醫療方式了，但動輒數萬到數十萬的費用，對一般民眾來說可是不小的負擔。很多人想到能不能用保險來多少減輕治療的費用，但又聽說植牙大部分的保險不給付？到底植牙該如何申請保險？首先得釐清你購買的是哪一種保單，不同的保單會有不同的理賠條件與金額，申請的期限與方式也大不相同，以下幫您分類各種植牙保險會遇到的狀況，別因為對保險的不了解白白的讓自己的權益睡著了 !
植牙保險的種類與理賠方式
意外險的應用與理賠條件
意外險必須符合三個要素：（1）外來造成：由外力造成。如打球時被球砸到。（2）突發狀況：突然發生的事故，非預期性的。如過馬路時被車子撞。（3）非由疾病引起的：造成傷害的原因要是外在的，不能是疾病造成。如完好的牙齒因滑倒撞到地板斷裂。只要符合意外險的條款，都可以獲得理賠。
醫療險的涵蓋範圍與注意事項
現今主流的醫療險為實支實付醫療險，在醫療保單的約定上限內，用多少賠多少，以醫療單據作為理賠依據。
比較常見的爭議是牙科手術常常被保險認定為非手術，投保前記得仔細看看條文中是否有將牙科手術列為不賠的項目。
關於植牙在醫療險中的給付，大部分保險公司在條款中會將義齒（假牙）、人工牙根（植牙）列入不給付項目中，但植牙以外所需的醫材如骨粉、再生膜等，則是在實支實付的給付範圍內，在治療前要詢問保險公司，避免事後發生理賠爭議。
牙齒險的特點與理賠方式
現今有保險公司推出專門針對牙科治療的保險，只要符合保單內容的條件的牙科治療費用皆可申請理賠，比起前述兩種保險涵蓋的範圍更廣，保費也更高。但要注意的是，有些保單同一部位只能理賠一次，譬如該顆牙齒裝置牙冠或植牙已經理賠過了，同一顆牙齒再次治療就不能理賠。另外，若投保前牙齒已經做過根管治療，則此顆牙齒不得申請理賠。
植牙保險常見問題
診斷證明的作用與注意事項
診斷證明顧名思義就是病患經醫師看診後，所開立來證明此次醫療診斷的文件。診斷證明會記載醫療院所名稱、患者個人資料、病歷號碼、診斷病名、醫師囑言等資料。
在開立時應注意，診斷證明是依據醫師的專業來陳述客觀的事實，例如：病患主訴、病徵、傷勢、檢查數據等，診斷罹患的疾病或傷害為何。診斷證明不能寫原因，只能寫診斷、發現、做了哪些治療與醫囑。
診斷證明與收據的特殊狀況
副本理賠是什麼？為什麼有的保險公司一定要正本收據呢？
根據金管會的規定，一人只能買三張實支實付的醫療險。而醫療收據依規定只能開一張『正本』，若有兩張以上的保單需要收據，可請醫療單位影印，並在影印的單據上蓋上『與正本相符』的章，這張蓋了『與正本相符』的章的收據，就稱之為副本收據。要注意的是，有的保單只接受正本收據，稱之為正本理賠保單，有的則可接受收據副本，稱之為副本理賠保單。若要保第二張以上的保單，可得注意保單是否可接受副本理賠，才不會發生保了保險卻無法獲得理賠的事。
有關診斷證明中『意外』的認定
診斷證明只能寫診斷、醫師囑言摘要，不能寫疾病發生的原因。
例如上班的途中發生車禍導致門牙斷裂。來診間看診時，醫師只能證明你的門牙斷裂，有撕裂傷幾公分，做了什麼處置。沒在車禍現場，是不能將原因記錄在診斷證明上的。
醫師能做的是在病歷上註記患者自述今日上班途中發生車禍，而來診間求診。
若保險公司認為診斷證明不夠明確無法完成理賠，保戶可以簽調閱病歷的同意書給保險公司，授權保險公司向醫療院所調閱病歷，來完成理賠。
診斷證明書的開立應尊重醫師的判斷，少數保險業務或患者會要求醫師在診斷證明加註不實的處置項目，來達成申請較多理賠的目的。為此保險公司的主管機關金管會在105年7月1日發函各保險公會（保局（壽）字第10510929531號 函），強調業務員不得協助要求醫師開立錯誤或內容不實之診斷及處置證明，或不當誘使要保人或被保險人要求醫師開立錯誤或內容不實之診斷及處置證明，有前開情事者，得處以停止招攬一年。
